DSP3 et agents IA : ce qui change pour vous
DSP3, date d'application et agents IA : ce que la DSP2 permet déjà, ce que la DSP3 ajoute, et comment relier vos banques à Claude ou ChatGPT avec Era.
Le Conseil et le Parlement européens se sont entendus sur la DSP3 et sur le règlement sur les services de paiement, qui vont succéder à la DSP2. Pour un particulier, la question est concrète : est-ce que cela change la façon de relier mes banques à Claude, à ChatGPT ou à un autre assistant ? La réponse est rassurante, parce que la route existe déjà, et qu'elle va se renforcer.
Qu'est-ce que la DSP2 permet déjà de faire avec ses comptes ?
La DSP2, en vigueur depuis plusieurs années, vous donne le droit d'autoriser un service régulé à lire vos comptes de paiement ou à initier un paiement, sans que vous lui confiiez vos identifiants. Vous validez l'accès dans l'application de votre propre banque, avec l'authentification forte, et vous pouvez le retirer quand vous voulez.
C'est le cadre de l'open banking, et c'est celui sur lequel reposent les agrégateurs de comptes et les applications de budget. Il ne dit rien de particulier sur les assistants d'intelligence artificielle, mais il décrit précisément le chemin qu'un service comme Era emprunte pour lire vos comptes en lecture seule.
Qu'est-ce que la DSP3 et le règlement sur les services de paiement ?
La DSP3 et le règlement sur les services de paiement, appelé RSP en français et PSR en anglais, remplacent et complètent la DSP2. Ils renforcent la protection contre la fraude, précisent le fonctionnement de l'open banking et obligent les banques à offrir aux services autorisés un accès aux données de meilleure qualité.
Le Conseil et le Parlement se sont entendus sur l'essentiel du texte. L'adoption formelle et la publication sont attendues, puis une période de transition précédera son application. Tant que ce calendrier n'est pas écrit en entier, la DSP2 continue de s'appliquer, et la route qu'elle ouvre reste la même.
Qu'est-ce que la DSP3 change pour relier une IA à ses banques ?
Elle ne change pas le principe, elle le consolide. Le chemin que les banques reconnaissent, un accès autorisé par vous, limité à la lecture et retirable à tout moment, reste le bon. La DSP3 vise à rendre cet accès plus fiable et mieux contrôlé, ce qui bénéficie à tout service qui en dépend.
Ce que la réglementation ne prévoit pas, c'est de donner son mot de passe à un assistant. La logique européenne va dans l'autre sens : le service régulé lit, la banque authentifie, et vous restez au centre. Pour mesurer la différence, la page est-ce sûr de donner ses données financières à l'IA détaille ce que votre assistant voit, et ce qu'il ne voit pas.
Que dit la DSP3 des agents IA ?
Le texte parle de prestataires autorisés, de banques et de données, il ne nomme pas les assistants. Un agent IA qui lit vos comptes le fait donc par l'intermédiaire d'un service autorisé qui détient l'accès, et non en se connectant lui-même à votre banque avec vos codes. C'est la structure que retient Era.
Concrètement, votre assistant ne reçoit jamais vos identifiants. Il lit ce que le connecteur lui montre, en lecture seule, et vous pouvez retirer l'accès de l'assistant ou de la banque à tout moment. C'est la même logique que pour une application de budget, avec une conversation en plus.
Comment utiliser cette route avec Era ?
Era utilise l'open banking tel qu'il existe : vous créez un compte, vous choisissez votre banque, vous validez l'accès dans son application, puis vous ajoutez Era à votre assistant. Quand la DSP3 s'appliquera, la route sera la même, avec des garanties renforcées. Rien n'est à refaire de votre côté.
- Créez un compte gratuit sur era.app.
- Connectez vos banques, par exemple Boursorama, BNP Paribas, Crédit Agricole ou Société Générale.
- Ajoutez Era à votre assistant avec le guide pour Claude ou celui pour ChatGPT.
Era connecte des comptes aux États-Unis, au Royaume-Uni, au Canada, en France, en Allemagne, en Espagne et dans plus de 40 pays au total.
Pourquoi cette route plaît-elle aux banques ?
Parce qu'elle garde la banque dans la boucle. L'accès passe par l'application de la banque, avec son authentification, sa trace et sa possibilité de retrait. À l'inverse, un assistant qui se connecterait avec vos codes échapperait à tout cela. Aux États-Unis, des banques bloquent justement les agents qui se connectent avec le mot de passe de leur client, comme Muse ou Instinct. ChatGPT, Claude et Perplexity passent, eux, par des connecteurs autorisés, en lecture seule et réservés aux États-Unis. Era est le hub autorisé qui marche avec tous vos assistants, dans plus de 40 pays.
Ce débat vient des États-Unis, et la page Claude et l'open banking : relier vos banques explique pourquoi un lecteur français est dans une situation différente : son cadre juridique organise déjà la lecture autorisée de ses comptes.
Que demander à son assistant une fois les comptes reliés ?
Une fois vos banques connectées, votre assistant peut répondre à vos questions d'argent à partir de vos chiffres : un solde, une catégorie, une évolution, un abonnement. Avec Era, il s'appuie aussi sur vos documents, votre foyer et votre santé financière, avec une mémoire qui suit vos assistants.
- « Quelles dépenses ont le plus augmenté depuis janvier ? »
- « Quels prélèvements reviennent chaque mois à la même date ? »
- « Que dit ma dernière fiche de paie, et à quelle page ? »
En résumé
La DSP3 consolide une route qui existe déjà : l'accès autorisé par vous, validé dans l'application de votre banque, en lecture seule. Era vous permet de l'utiliser avec Claude, ChatGPT, Gemini ou Le Chat, dès l'ouverture d'un compte et sans rien changer plus tard. Créez un compte gratuit, connectez une banque, et posez votre première question.
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